Girokonto, Basiskonto et IBAN allemand : ouvrir un compte sans vivre en Allemagne

BaFin, Bundesbank et BCE : la supervision des banques allemandes

La BaFin agrée et surveille les banques allemandes avec la Bundesbank, tandis que la BCE supervise directement les plus grands groupes comme Deutsche Bank ou Commerzbank. Le paysage reste marqué par trois piliers : banques privées, caisses d’épargne Sparkassen et banques coopératives.

L’Anmeldung, clé d’entrée de presque toutes les banques

La plupart des banques exigent la Meldebescheinigung, attestation d’enregistrement de domicile délivrée par la mairie après l’Anmeldung. Sans adresse déclarée en Allemagne, l’ouverture d’un compte classique est souvent refusée, même pour un client solvable venu d’un pays voisin.

Le Basiskonto, droit au compte garanti par la loi

Depuis 2016, la loi sur les comptes de paiement oblige les banques à ouvrir un compte de base à tout consommateur résidant légalement dans l’Union européenne, y compris sans domicile fixe. Ce compte offre virements, carte et prélèvements, sans découvert.

Identification vidéo ou PostIdent pour ouvrir à distance

Les banques en ligne et de nombreuses banques traditionnelles vérifient l’identité par appel vidéo ou par PostIdent, réalisé dans un bureau de la Deutsche Post. Les non-résidents doivent vérifier que leur pièce d’identité et leur pays de résidence sont acceptés par la procédure.

Steuer-ID et déclaration de résidence fiscale à la banque

La banque demande le numéro d’identification fiscale allemand, la Steuer-ID attribuée automatiquement après l’Anmeldung, ou le numéro fiscal du pays de résidence. Elle l’utilise pour la retenue à la source sur les revenus et pour ses déclarations CRS au BZSt.

SEPA, girocard et Wero : payer en euros en Allemagne

Le compte permet virements SEPA, prélèvements et virements instantanés. La carte girocard reste très répandue chez les commerçants, à côté des cartes de débit Visa et Mastercard, et les banques allemandes déploient Wero pour les paiements entre particuliers.

Garantie des dépôts : 100 000 euros et fonds volontaires

La garantie légale couvre 100 000 euros par déposant et par banque. Les banques privées adhèrent en plus au fonds volontaire de l’association des banques, tandis que Sparkassen et banques coopératives protègent leurs membres par des systèmes de garantie institutionnelle.

Une banque internationale pour les clients sans adresse allemande

Deutsche Bank figure parmi les banques allemandes habituées aux clients étrangers, mais l’ouverture d’un compte courant pour une personne vivant hors d’Allemagne reste soumise à un examen au cas par cas et dépend souvent d’un lien concret avec le pays.

Frais de tenue de compte : la fin du compte gratuit

Depuis l’arrêt de la Cour fédérale de justice de 2021 sur les modifications tarifaires tacites, la plupart des banques ont réintroduit des frais mensuels. Comparer prix de la carte, coût des retraits et conditions de gratuité liées au salaire évite les mauvaises surprises.

Compte allemand d’un résident français : 3916 et échange CRS

L’Allemagne échange depuis 2017 les données des comptes de non-résidents au titre de la CRS. Un résident fiscal français déclare son compte allemand sur le formulaire 3916, et les intérêts perçus sont imposables en France selon la convention franco-allemande.